金融机构的特征
、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径
银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的,因而是经济发展的产物.
在金属货币出现以后,就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务,形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构.如在欧洲的古希腊与古罗马时期,就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载.但一直至漫长的中世纪结束前,这种钱庄业务一直停留在传统的形式上.
近代资本主义生产方式与工业革命,是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力.到16世纪中叶,地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展,为了适应经济的发展与存款.贷款的要求,出现了最早的商人银行,这些商人银行既办理存款与贷款,也从事转帐结算业务.但他们的贷款往往带有高利贷性质,使一般工场手工业主和商人很难获得贷款,即使获得也会因高额利息而无利可图.这显然不能适应资本主义经济发展的需要,必须建立资本主义的银行.
在资本主义工商业发展的推动下,真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了.现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商,是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下,调整放款原则而逐渐转变为现代的银行,主要特征是较大规模地吸收社会资金,同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行,其一开始就具有现代商业银行的性质,并从事大规模的融资与贷款活动,股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强,贷款利率低,所以逐步成为现代信用领域的主导形式,银行成为整个社会信用的中心.1694年,英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行,其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破.从此以后,现代银行在欧洲就广泛地发展起来了.
银行是一种金融机构,也是一种企业.说它是企业,是因为它与一般的工商企业有共同之处.企业的共同特征是：从事直接的经营活动,具有一定的资金,独立核算,并通过经营活动获取利润.银行具有企业部门的一切特征,它是实现资本循环周转的一个必要环节.
与其他企业相比,银行又具有一般企业所不具备的特殊性,这些特殊性主要表现在以下三个方面：
1．银行的特殊利益.银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处,即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动,并可赚取可观的收益.②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处.
2．银行的特殊风险.银行作为经营货币信用的特殊企业,它与客户之间并非是一般的商品买卖关系,而是一种以借贷为核心的信用关系.这种关系在经营活动中表现为以信用为基础,以还本付息为条件的借贷,即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资.银行经营活动的这种特殊性,在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信用风险,即借款人不能或不愿意按期偿还贷款而使银行遭受损失的可能性.②来自资产与负债失衡的风险.③来自公众信任的风险.④竞争的风险.
3．银行的特殊作用.银行的特殊作用表现在两个方面：一是对经济发展在资金上的支配性作用.银行经营的对象不是一般商品,而是一种特殊商品——货币资金.银行的业务活动对货币资金在经济部门之间的流动具有重要影响,进而影响国民经济中各部门的发展.哪个部门能从银行得到大量资金支持,哪个部门就有了发展优势,反之,在竞争中就会处于不利境地.二是在国家对经济的干预中发挥重要作用.国家通过银行影响货币供给量、利率.贷款额度等经济指标,进而实施对经济的干预.
可见,现代银行作为“特殊的企业”在经济生活中占有特殊的地位,并具有影响和调节社会经济生活的特殊作用.
三、现代市场经济国家金融体系的基本构成
与市场经济制度相适应,现代市场经济国家一般都拥有一个规模庞大、分工精细、种类繁多的金融机构体系,包括银行性金融机构与非银行性金融机构两大类.其中,银行性金融机构居支配地位.
银行性金融机构按照其各自在经济中的功能可划分为商业银行、中央银行、专业银行三种类型的银行.它们所构成的银行体系通常被称为现代银行制度.商业银行是办理各种存款、放款和汇兑业务的银行,且是唯一能接受活期存款的银行.中央银行是在商业银行的基础上发展形成的,是一国的金融管理机构,被称为“发行的银行 ”、“国家的银行”、“银行的银行”.专业银行是集中经营指定范围业务并提供专门性金融服务的银行,包括：投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行、进出口银行等.现代银行制度中,中央银行处于核心地位,商业银行居主导地位,其他专业银行仍然有存在和发展的余地.
非银行金融机构是整个金融体系重要的组成部分,其发展状况是衡量一国金融体系是否成熟的重要标志之一.非银行金融机构木以吸收存款作为其主要资金来源,却以某种特殊方式吸收资金,并以某种特殊方式运用其资金,且从中获取利润.这类金融机构包括：保险公司、信用合作社、消费信用机构、证券公司、财务公司、信托公司.租赁公司等.
金融体系的分工与组成是在不断变化的.长期以来大多数国家的金融机构体系中,商业银行与非银行金融机构有较明确的业务分工,如美国、英国等国30年代后采用的分业经营模式,就是以长短期信用业务分离,一般银行业与信托业务分离,与证券业务分离为特点.80年代以来,金融机构的分业经营模式逐渐被打破,各种金融机构的业务不断交叉,各种金融机构原有的差异日趋缩小,综合性经营与多元化发展的趋势日益明显.
四、金融机构体系中银行性金融机构与非银行性金融机构的异同及相互关系
一国的金融机构体系由银行性金融机构与非银行性金融机构构成,其中银行性金融机构占支配地位.
银行性金融机构与非银行性金融机构的共同点表现在两者都是以某种方式吸收资金,又以某种方式运用资金的金融企业,都具备金融企业的基本特点,表现在：都以盈利为经营目的；主要从事与货币资金运动有关的各项业务活动；在经济运行中都发挥着融通资金的作用.
银行金融机构和非银行金融机构也有着明显的区别,主要表现在：①吸收资金的方式不同.银行金融机构主要以吸收存款的方式吸收资金,而非银行金融机构则以其他方式吸收资金；③业务方式不同.银行金融机构的主要业务方式是存款和贷款,而非银行金融机构的业务方式则呈现出多样化,如保险公司主要从事保险业务,信托公司从事信托业务,租赁公司主要从事租赁业务,证券公司则主要从事投资业务等；③在业务中所处的地位不同.银行在其业务中,一方面是作为债务人的集中,另一方面是作为债权人的集中,而非银行金融机构则比较复杂,如保险公司主要是作为保险人,信托公司则主要充当受托人,证券公司则多作为代理人和经纪人；④在金融领域中发挥的具体职能不同.银行性金融机构主要发挥信用中介职能,而非银行金融机构则根据其业务不同而发挥不同职能,如保险公司主要发挥社会保障职能,信托公司则主要发挥财产事务管理职能等等.
银行性金融机构和非银行性金融机构都是一国金融机构体系的重要组成部分,它们共同为社会提供全面完善的金融服务.银行性金融机构在整个金融机构体系中居主导地位,而非银行性金融机构的存在则丰富了金融业务,充分满足现代经济对金融的多样化需要,因此,非银行金融机构的发展程度是一国金融机构体系是否成熟的重要标志.
